예산과 소비

돈은 어디로 새는가

6장에서 한결의 연봉 3,600만원은 월 실수령 265만 5,840원이 되었다. 한결은 첫 달을 특별한 계획 없이 보냈다. 카드 명세서와 통장 내역을 모아 항목별로 더해 보니 생활비가 201만 5천원, 여기에 학자금 상환 10만 8,811원이 나갔다. 남은 돈은 약 53만원이다.

"월급이 적어서 모을 돈이 없다"는 말은 절반만 맞다. 같은 월급으로도 어떤 사람은 50만원을, 어떤 사람은 120만원을 모은다. 차이는 대개 소득이 아니라 지출의 모양에서 난다. 그래서 첫걸음은 줄이는 것이 아니라 보는 것이다. 지출을 항목별로 모아 한 장에 놓는 일, 이것을 예산(Budget)이라고 부른다. 예산은 쓰지 말라는 금지 목록이 아니라 한정된 돈을 어디에 쓸지 미리 정한 배분표다.

아래 도넛은 한결의 첫 달 실수령액 전체를 조각낸 것이다. 조각이나 오른쪽 목록 위에 마우스를 올리면(휴대폰에서는 누르면) 금액이 나온다. 위의 버튼으로 같은 돈을 세 가지 방식으로 묶어 본다.

두 가지 잣대가 보인다. 첫째는 고정비(Fixed cost)와 변동비(Variable cost)다. 고정비는 쓰든 안 쓰든 매달 같은 금액이 나가는 돈(월세, 통신비, 구독료, 대출 상환)이고, 변동비는 그달의 선택에 따라 달라지는 돈(식비, 쇼핑, 여가)이다. 둘째는 필수 지출과 선택 지출이다. 필수는 없으면 생활이 무너지는 것, 선택은 없어도 살 수는 있지만 삶을 즐겁게 하는 것이다.

두 잣대를 겹치면 네 칸이 생기고, 칸마다 줄이는 방법이 다르다.

50·30·20 규칙과 한국의 현실

예산을 처음 짤 때 가장 널리 쓰이는 출발점이 50·30·20 규칙(50/30/20 rule)이다. 세금과 보험료를 뗀 실수령액을 필수 지출 50%, 선택 지출 30%, 저축과 빚 갚기 20%로 나눈다는 단순한 기준이다. 정밀한 공식이 아니라 "내 예산이 어느 쪽으로 기울었는지"를 재는 자다.

한결의 첫 달을 이 자에 대 보면 흥미로운 결과가 나온다. 학자금 상환까지 필수에 넣으면 필수 132.9만원(50.0%), 선택 79.5만원(29.9%), 남는 돈 53.2만원(20.0%)이다. 거의 정확히 50·30·20이다. 규칙만 보면 한결은 모범생인데, 한 달에 53만원을 모아서는 원하는 속도로 비상금도, 노후도 준비하기 어렵다. 50·30·20은 최소선이지 목표가 아니다.

한국, 특히 수도권에서는 주거비 때문에 필수 지출이 50%를 넘기 쉽다. 실수령 250만원에 월세 70만원이면 주거비만 28%다. 그래서 현실에서는 몇 가지 변형을 쓴다.

• 60·20·20: 주거비가 큰 사회초년생. 필수가 큰 만큼 선택을 줄이고 저축 20%는 지킨다.
• 50·20·30: 부모님 집에 살거나 주거비가 작아 필수에 여유가 있을 때. 선택을 늘리지 말고 저축을 30%로 올린다.
• 저축 먼저 정하기: 비율보다 저축 금액(예: 월 100만원)을 먼저 정하고, 나머지를 필수와 선택에 나눈다. 다음 절의 선저축과 같은 생각이다.

아래 편집기에서 막대 끝의 손잡이를 좌우로 끌어 한결의 예산을 다시 짜 본다. 월세와 학자금은 계약이라 이번 달에는 움직일 수 없다(흐리게 표시). 저축은 따로 정하지 않는다. 실수령액에서 지출을 뺀 나머지가 자동으로 저축이 된다. 아래쪽 띠는 지금 예산과 50·30·20 기준선을 나란히 놓은 것이다.

편집기를 만져 보면 두 가지가 손에 잡힌다. 첫째, 저축을 늘리는 힘은 대부분 선택 지출에서 나온다. 필수 지출은 최소선이 있어 아무리 끌어도 몇만 원밖에 줄지 않는다. 둘째, 남는 돈이 저축이 되는 구조에서는 다른 막대가 조금씩만 늘어나도 저축이 그 합만큼 줄어든다. 저축은 모든 지출의 오차를 떠안는 자리다. 이 구조를 뒤집는 방법이 다음 절의 주제다.

선저축 후소비: 남는 돈이 아니라 먼저 떼는 돈

대부분의 사람은 "쓰고 남으면 저축한다". 이를 후저축이라 하자. 반대로 월급이 들어오는 날 저축할 돈을 먼저 떼어 다른 통장으로 옮기고, 남은 돈으로 한 달을 사는 것이 선저축(Pay yourself first)이다. 산수로는 같다. 수입에서 지출을 빼면 저축이고, 수입에서 저축을 빼면 지출이다. 그런데 결과는 크게 다르다.

왜 순서가 결과를 바꿀까. 사람은 통장 잔고를 "쓸 수 있는 돈"으로 읽는다. 잔고가 많아 보이면 씀씀이가 커지고, 적어 보이면 알아서 아낀다. 일이 주어진 시간만큼 늘어난다는 파킨슨의 법칙(Parkinson's law)처럼 지출도 보이는 돈만큼 늘어난다. 아래 시뮬레이터는 이 성향을 단순한 규칙으로 만든 것이다. 하루에 쓰는 돈은 기본 생활비에, 앞으로 낼 고정비를 빼고도 남아 보이는 돈의 일부를 더한 값이다. 그 '일부'가 클수록 보이는 돈에 끌리는 사람이다.

후저축에서는 성향이 조금만 바뀌어도 저축이 수십만 원씩 흔들린다. 선저축에서는 같은 성향 변화가 생활비 안에서만 출렁인다. 의지를 믿지 말고 구조를 바꾸라는 말이 여기서 나온다. 의지는 매일 시험받지만, 월급날 자동이체는 한 번 설정하면 매달 저절로 이긴다.

통장 쪼개기: 돈에 주소를 붙인다

선저축을 실제로 굴리는 장치가 통장 쪼개기다. 통장 하나에 모든 돈을 섞어 두면 "이 돈이 월세 낼 돈인지, 써도 되는 돈인지" 구분이 안 된다. 목적별로 통장을 나누면 잔고 자체가 예산이 된다.

• 급여 통장: 월급이 들어오는 곳. 들어오자마자 아래로 나눠 보내고 거의 비워 둔다.
• 고정비 통장: 월세, 공과금, 통신비, 대출 상환이 자동이체로 빠져나가는 곳.
• 저축 통장: 월급날 가장 먼저 자동이체. 생활비 카드와 연결하지 않는다.
• 비상금 통장: 갑작스러운 병원비, 수리비를 위한 돈. 얼마가 적당한지는 8장에서 정한다.
• 생활비 통장: 체크카드가 연결된 곳. 이 통장의 잔고가 이번 달 쓸 수 있는 돈의 전부다.

아래 그림에서 '월급날'을 누르면 급여 통장의 돈이 동전이 되어 흘러간다. 저축과 비상금이 먼저, 고정비가 다음, 생활비는 마지막에 남은 것을 받는다. 저축 슬라이더를 오른쪽 끝까지 밀어 생활비 통장이 비는 모습도 본다.

작은 지출의 시간 가치

커피 한 잔 5,000원은 작다. 그런데 출근하는 날마다 한 잔이면 한 달 20잔, 10만원이고, 1년이면 120만원이다. 작은 지출의 진짜 크기는 금액이 아니라 반복 횟수 × 기간에서 나온다. 여기에 4장의 복리를 더하면, 그 돈을 대신 모아 굴렸을 때의 가치, 즉 기회비용(Opportunity cost)이 보인다. 이를 흔히 라테 효과(Latte factor)라고 부른다.

가격, 한 달 횟수, 수익률 가정을 바꿔 본다. 그래프 위를 좌우로 끌면 그해의 값을 읽을 수 있다.

구독: 잊힌 채로 빠져나가는 고정비

작은 반복 지출 중 가장 눈에 띄지 않는 것이 구독(Subscription)이다. 한 번 가입하면 매달 자동으로 결제되고, 쓰지 않아도 해지하기 전까지 빠져나간다. 첫 달 무료 체험 뒤 유료로 넘어가는 구조, 해지 버튼을 깊숙이 숨겨 둔 화면이 이 관성을 노린다. 한결은 영상 스트리밍 두 개, 음악, 쇼핑 멤버십, 클라우드 저장공간으로 매달 4만 5천원을 낸다. 아래 목록에서 쓰지 않는 것을 꺼 본다.

구독을 정리하는 가장 간단한 방법은 카드 명세서에서 3개월 동안 반복된 결제를 모두 찾아 "지난달에 실제로 썼는가"를 묻는 것이다. 한 달에 한 번도 열지 않았다면 해지하고, 필요할 때 다시 가입하면 된다. 몇 개를 번갈아 한 달씩만 구독하는 것도 방법이다.

할부, 무이자 할부, 후불결제의 함정

큰 물건을 살 때 할부(Installment)는 한 번에 낼 돈을 여러 달로 나눠 준다. 편리하지만 공짜가 아니다. 카드 할부에는 할부 수수료가 붙는데, 카드사와 회원 등급에 따라 대략 연 10%대에서 많게는 20% 가까이까지 된다. 수수료는 아직 갚지 않은 할부 잔액에 붙어서, 갚아 나갈수록 매달 수수료가 줄어든다. 아래에서 금액과 개월 수, 수수료율을 바꿔 본다.

마지막 해볼 것이 이 절의 핵심이다. 무이자 할부는 수수료가 없으니 손해가 없어 보인다. 실제로 같은 돈을 일시불로 내는 것과 총액은 같다. 함정은 다른 곳에 있다.

• 미래의 월급을 미리 쓴다. 12개월 무이자 할부는 앞으로 1년 동안 매달 월급의 일부를 이미 써 버린 것이다. 할부가 여러 개 겹치면 새 달이 시작되기 전에 이미 생활비가 줄어 있다.
• 가격 감각이 흐려진다. "150만원짜리 노트북"보다 "월 15만원"이 훨씬 가볍게 들린다. 사지 않았을 물건을 사게 만드는 것이 무이자 할부의 진짜 비용이다.
• 카드 한도를 통째로 묶는다. 할부로 산 금액 전체가 결제 전까지 카드 한도를 차지한다. 급할 때 쓸 여유가 줄어든다.

후불결제(BNPL, Buy Now Pay Later)도 같은 구조다. 일부 간편결제 서비스가 소액 한도 안에서 지금 사고 나중에 나눠 내게 해 주는데, 금액이 작고 결제가 간편해 지출로 느껴지지 않는다. 아래에서 한 달에 하나씩 할부로 무언가를 산다고 해 보자. 버튼 하나가 물건 하나다.

버는 만큼 쓰게 되는 이유

지출을 줄이기 어려운 이유는 계산을 못해서가 아니라 마음이 그렇게 생겼기 때문이다. 이 절에서는 소비를 부풀리는 네 가지 힘을 본다. 돈과 심리는 17장에서 더 깊이 다룬다.

쾌락 적응

새 휴대폰을 산 첫 주는 즐겁다. 한 달 뒤에는 그냥 휴대폰이다. 좋은 것을 얻어도 기쁨이 곧 원래 수준으로 돌아오는 현상을 쾌락 적응(Hedonic adaptation)이라고 한다. 문제는 기쁨은 돌아오는데 지출 수준은 돌아오지 않는다는 점이다. 더 좋은 집, 더 비싼 외식에 익숙해지면 그것이 새 기본값이 되고, 그 아래로 내려가는 것은 손실처럼 느껴진다.

라이프스타일 인플레이션

쾌락 적응이 해마다 쌓이면 라이프스타일 인플레이션(Lifestyle inflation)이 된다. 연봉이 오를 때마다 오른 만큼 생활 수준도 올리면 월급은 늘어도 저축은 늘지 않는다. 아래에서 한결의 연봉이 해마다 오를 때 인상분 중 얼마를 소비로 흘려보내는지 정해 본다. 실수령액은 해마다 6장의 급여 계산으로 다시 구한다.

현실적인 처방은 "인상분의 절반 규칙"이다. 연봉이 오르면 오른 실수령액의 절반은 저축 자동이체를 올리는 데 쓰고, 나머지 절반으로 생활을 넓힌다. 생활도 조금씩 나아지고 저축률도 함께 오른다. 핵심은 인상된 첫 달에 바로 자동이체 금액을 바꾸는 것이다. 한 달만 늦어도 늘어난 월급은 이미 새 기본값이 된다.

앵커링과 미끼 상품

가격은 혼자 보이지 않는다. 처음 본 숫자가 기준점, 곧 닻이 되어 뒤의 판단을 끌어당기는 것을 앵커링(Anchoring)이라고 한다. 정가 59,000원에 줄을 긋고 29,000원을 적어 두면 29,000원은 "싸다"로 읽힌다. 그 물건이 원래 29,000원어치인지는 묻지 않게 된다. 비슷한 원리로, 아무도 고르지 않을 선택지를 하나 끼워 넣어 판매자가 원하는 쪽을 돋보이게 하는 것이 미끼 효과(Decoy effect)다.

방어법은 비교의 기준을 판매자가 아니라 나에게 두는 것이다. "얼마나 할인되었나"가 아니라 "할인이 없어도 이 값에 샀을까", "가운데 것과 비교해서"가 아니라 "내가 실제로 쓰는 만큼에 맞는가"를 묻는다.

충동구매와 24시간 규칙

"지금 사야 할 것 같은" 기분은 강하지만 오래가지 않는다. 그 기분이 식을 시간을 일부러 두는 것이 24시간 규칙이다. 계획에 없던 물건은 장바구니에 담아 두고 하루 뒤에 다시 본다. 큰 물건이라면 기간을 30일로 늘린다. 아래는 장바구니에 담긴 16개 물건이 기다리는 동안 어떻게 되는지 보여 주는 장난감 모델이다. 각 물건의 '갖고 싶은 마음'은 시간이 지나며 식다가, 진짜 필요한 만큼에서 멈춘다. 마음이 점선 위에 있으면 산다.

한결의 예산 다시 짜기

이제 한결의 첫 달로 돌아간다. 한결은 이 장의 도구를 차례로 적용했다. 목표는 월 저축 100만원이다. 첫 달 남는 돈이 약 53만원이었으니 지출에서 약 47만원을 덜어 내야 한다. 월세와 학자금은 계약이라 손대지 않고, 네 칸 그림의 순서대로 줄였다.

1. 고정·선택(구독): 다섯 개 중 영상 스트리밍 하나, 쇼핑 멤버십, 클라우드를 해지하고 하나는 필요할 때만 한 달씩 쓴다. 4.5만원 → 1.5만원.
2. 고정·필수(통신): 데이터를 다 쓰지 않는 요금제를 바꿨다. 7만원 → 4.5만원.
3. 변동·선택(외식·쇼핑·기타): 생활비 통장 안에서만 쓰고, 계획에 없던 물건은 24시간 규칙. 외식·카페 25만 → 10만(대부분 아침 커피 몫), 쇼핑·여가 40만 → 18만, 경조사·기타 10만 → 7만원.
4. 변동·필수(장보기): 점심 도시락 일부로 35만 → 33만원.

재설계안을 50·30·20의 자로 다시 재면 필수 48.3%, 선택 13.7%, 저축 37.9%다. 기준선보다 선택을 크게 줄이고 저축을 거의 두 배로 늘린 '50·15·35'형이다. 외식과 쇼핑을 반 이상 줄인 것은 쉽지 않은 선택이었다. 그런데 한결은 커피가 아니라 저녁 외식과 충동 쇼핑을 줄였다. 남겨 둔 외식·카페 10만원은 거의 매일 아침 커피 한 잔 몫이다. 한결에게 그 커피는 하루 중 가장 아끼는 즐거움이기 때문이다. 줄일 곳을 고르는 기준은 금액이 아니라 기쁨 대비 비용이다.